"פתאום בגיל 47 הפכתי להיות המבוגר האחראי"

המומחים של טפחות מלווים אתכם גם בתקופות הכי משמעותיות בחייכם, עם משכנתא פנסיונית, שהיא למעשה חלופה בנקאית גמישה ל"משכנתא הפוכה", תהפכו את הנכס שלכם למקור הכנסה נוסף ותשמרו על רמת חייכם ועל הנכס בבעלותכם.

צריכים מידע נוסף בנושא משכנתא פנסיונית? מוזמנים לצפות בסרטון הבא:

זה עלול לתפוס אתכם לא מוכנים, ככה פתאום באמצע החיים. אתם בני 45, אולי 50 או 60 ואמא או אבא מתחילים לשדר תלות. מתייעצים יותר, מבקשים עזרה או ליווי. וברגע אחד "נופל אסימון" שמערכת היחסים שלכם מתקרבת ל"היפוך תפקידים": בשלב זה של חייהם, ההורים שלכם זקוקים לכם יותר ויותר ואתם מצדכם חייבים לקחת אחריות גם על ההתנהלות הכלכלית שלהם. אתם מוצאים את עצמכם בתפקיד המבוגר האחראי.

מה זה בדיוק אומר? עם מה אתם אמורים להתמודד? איך מתנהלים נכון במציאות בה ההורים חווים ירידה בהכנסות השוטפות לצד הוצאות חדשות ולא תמיד צפויות על תרופות, טיפולים וגם הוצאות "משמחות" יותר של מילוי שעות הפנאי בכל השפע שיש לתקופת הפנסיה להציע. האתגר המרכזי: למצוא מענה לצורך במימון רמת החיים של ההורים במציאות החדשה שלהם.

להיפוך התפקידים הזה יש קושי נוסף: איתן גל, בן 46, מחולון מספר: "תמיד ההורים דאגו לי. פתאום אני מוצא את עצמי במקום בו אני הופך למבוגר האחראי גם בבית מול הילדים שלי וגם מול ההורים. גם האחים שלי בתמונה וכולנו שואלים: "איך אפשר לעזור להורים לחיות טוב בשלב זה של חייהם?"

משכנתא פנסיונית - פתרון שמסייע לכל הצדדים 

כדי להקל עד כמה שאפשר על כל הצדדים – על הילדים, להם מחויבויות כלכליות משלהם וכמובן על ההורים - ניתן למצוא פתרון באמצעות הנכס של ההורים, שיכול להוות מקור להשגת מימון.

"קיימת רגישות גבוהה בעניין הבית, שהרי הוא הנכס המשמעותי ביותר הן עבור ההורים והן עבור הילדים", אומרת ציפי שלנר (45) מפתח תקווה. "הנטייה הטבעית של ההורים שלי הייתה תמיד להתפשר על רמת החיים לטובת שמירה על הבית. כי 'בבית לא נוגעים'. אבל לא מזמן גיליתי שבנק מזרחי-טפחות מציע ללקוחות כל הבנקים מוצר ייחודי שנועד בדיוק לאנשים במצבנו - משכנתא פנסיונית, שמאפשר גם לקבל הלוואה בתנאי פירעון נוחים ביותר, וגם להשאיר את הבית בבעלות ההורים. סוג של 'לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה'".

גם איתן וגם ציפי, מדגישים את הגישה החדשה והגמישה שבאה לידי ביטוי בפתרון המשכנתא הפנסיונית, המוכרת בעולם כ"משכנתה הפוכה", או בשפה יותר מקצועית - מימון מבוקר בצעדים קטנים ומדודים. "משכנתה פנסיונית" - תכנית מימון שמאפשרת לבני 60 ומעלה ליהנות מרמת חיים משופרת בגמישות רבה. עדיין מדובר בשעבוד של הבית כנגד המימון, אבל בשיטה גמישה ובתנאים שפותחים אופק חדש ובטוח יותר מכל מה שהיה מוכר עד כה.

מה זה בדיוק משכנתא פנסיונית?

המשכנתא הפנסיונית מאפשרת לקבל מימון לתקופה ארוכה (עד 30 שנה) עבור מגוון מטרות.
את הכסף ניתן לקבל בשתי דרכים, או שילוב ביניהן: דרך אחת הינה קבלת סכום חד-פעמי החל מ-40,000 ₪ למימון מטרות שונות כגון מימון הוצאה גדולה חד פעמית, עזרה לילדים, מימון מעבר לדיור מוגן ועוד. דרך נוספת היא קבלת תוספת חודשית בסכום קבוע או גמיש להגדלת הכנסה, המיועדת לשדרוג רמת החיים היומיומית.

היתרון המרכזי במשכנתא הפנסיונית הוא האפשרות לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה - עד 30 שנה, והבחירה בין מגוון מסלולי החזר מותאמים לצרכי הגיל השלישי:
במשך תקופה של עד 20 שנה -ניתן לשלם תשלום מופחת של ריבית בלבד, או לא לשלם תשלום חודשי כלל (דחיית תשלומים מלאה). תקופת הפחתת התשלומים או דחיית התשלומים מאפשרת שנים רבות של שימוש בכסף, ללא נטל ההוצאה החודשית הכרוכה בהחזר המוכר מ"הלוואה רגילה".

לאחר תקופה זו, ניתן להחזיר את ההלוואה במסלול שתבחרו מראש:

• החזר יתרת ההלוואה בתשלומים חודשיים שווים (לפני הצמדה, אם קיימת), כך שסך התקופה מיום הביצוע הראשוני, לא תעלה על 30 שנה.
• החזר בתשלום אחד של כל יתרת ההלוואה ("בלון").

אביעד הראל, שליווה את הוריו בתהליך לקיחת משכנתה פנסיונית במסלול "תוספת חודשית גמישה להכנסה" סיפר: "לקחנו משכנתא פנסיונית שנותנת תוספת להכנסה, מכיוון שהוריי הגיעו למצב שהם מחשבים כל הוצאה, ההורים קיבלו כרטיס אשראי שבו הם יכולים להשתמש ע"י ביצוע עסקאות או משיכה מכספומט. הסכום שהגדרנו כתוספת להכנסה באמת משמש אותם לצרכים שוטפים כמו: קניה בסופר, מתנות לנכדים, מנוי לתאטרון ועוד. התחברתי בעיקר לעובדה שאפשר להגדיר מצד אחד סכום חודשי מקסימלי, ומצד שני אתה מחויב רק עבור מה שניצלת בפועל.

"מבחינתי זה סוג של כרטיס ביטחון. בגילוי לב אומר שחלפו במוחי מחשבות לא הכי מעודנות, כמו החשש לגובה הירושה שעלול להצטמצם אם ההורים יעשו שימוש כלשהו בנכס, אבל זו מחשבה שפינתה די מהר את מקומה לרצון לשפר את איכות החיים שלהם. בסוף זו הדירה שלהם והעובדה שהנכס נשאר לאורך כל הדרך בבעלותם מוסיפה ביטחון. חשבנו בהתחלה על פתרון בו כל אחד מהאחים ייתן סכום חודשי קבוע לטובת התמיכה בהורים, אבל הרעיון נדחה גם מצדם וגם בגלל שיש פערים כלכליים בין האחים. אין ספק שהמשכנתא הפנסיונית נתנה לנו פתרון מעולה".

יעל זוהר, 49, רמת גן, מספרת על פתרון מפתיע שמציעה המשכנתא הפנסיונית של מזרחי-טפחות. הוריה החליטו לקחת משכנתא פנסיונית כדי לסייע לה כלכלית ברגע זה בחייה. "אימא תמיד אמרה שהיא רוצה לראות אותי מסודרת ועבורה הפתרון של המשכנתא הפנסיונית זמין וקל לביצוע. ברור שבהתחלה התנגדתי, אבל אימא שכנעה אותי ואמרה שגם כך הדירה תעבור אליי ביום מן הימים ועדיף לה לתת לי תמיכה כספית כאן ועכשיו בדיוק בזמן שאני צריכה עזרה".

שומרים על רמת החיים

אין חולק על כך שרמת החיים של הורים הפנסיונרים כיום אינה דומה כלל למה שהייתה, למשל, לפני 50 שנה. "בני הגיל השלישי של היום עדיין שמים את הנכדים בראש, אבל זה קורה בצורה שונה ממה שהילדים שלהם חוו כנכדים", אומרת ד"ר אילה אליהו, עובדת סוציאלית, פסיכותרפיסטית ומרצה בכירה בתוכנית לגיל השלישי במכון אדלר ובעלת קליניקה לטיפול פרטני באנשים במחצית השנייה של החיים.

איך שלא מסתכלים על זה, הרעיון שניצב בבסיס המשכנתא הפנסיונית נותן פתרון נוח לדור הילדים שנרתם לסייע להוריו: במקום לסייע כספית להורים עכשיו, בשלב בו הם מגדלים משפחות צעירות וההוצאות שלהם גבוהות, הפתרון של משכנתא פנסיונית נותן מענה עדיף ונוח בהשוואה לחלופות הקיימות.

ציפי שלנר: "אם אני חושבת על עצמי ועולה עניין הירושה, זה ממש סוציומטי. מבחינתי, עדיף שההורים שלי יחיו טוב עכשיו".

גם אביעד הראל חושף מחשבות בכנות רבה: "הפתרון החדש הזה מוריד מצב של סכסוכים ומתחים בתוך המשפחה, כמו מי נותן כמה". "ובשורה התחתונה", הוא מוסיף, "כשלוקחים בחשבון שהילדים מקבלים את הירושה, גם אם חוששים שהיא תקטן בסופו של חשבון, הגיוני שהם ישלמו ממנה את החוב של ההורים ולמען רווחת ההורים. אני לוקח בחשבון שההורים שלי לא יבקשו אף פעם עזרה ולכן היוזמה צריכה לבוא מאתנו, הילדים".

"כשחשבתי על מקורות הכנסה להורים שלי, רשמתי לפניי אפשרויות שונות", מפרט איתן גל. "למשל: הגדלת ההכנסה של מי מהם על ידי יצירת חצי משרה או פתיחת עסק. אבל במקרה של הוריי - ואני בטוח שגם במקרים רבים אחרים - זה לא ממש מעשי. אפשרות אחרת היא צמצום בהוצאות, אבל בתכלס אי אפשר לצמצם בהוצאות מבלי לפגוע באיכות החיים. שמעתי על המוצר מחבר והתחלתי את התהליך בשיחת טלפון לטפחות, אחרי בירור צרכים ראשוני, קבעתי פגישה עם מומחה בסניף אליו הגעתי יחד עם הורי".

לפרטים ולייעוץ: חייגו *8860 או השאירו פרטים בטופס משמאל