ما المهم حقيقة في قروض المشكنتا؟
عندما يطرح السؤال: ما هو الامر الأكثر أهمية بالنسبة لك في المشكنتا، الإجابة الأولى التي تتبادر الى الذهن هي – فائدة منخفضة. لكن هل قيمة الفائدة حقا هي الأهم في صفقة المشكنتا ؟ ليس من الضروري ، اذ ان الفائدة هي معيار واحد من بين معايير كثيرة ، وبالتأكيد ليس الأهم فيها . من المهم الأخذ في الحسبان ، ماذا في الحقيقة سيكون مهما للعائلة ولكم، ليس فقط عند الحصول على المشكنتا ، انما خلال الفترة الطويلة التي ستصاحبكم لاحقا.
وبناء عليه، لأيّ الأمور يجب الانتباه عند أخذ مشكنتا؟
- أن يكون مجموع الدفعات قليلا قدر المستطاع
- استقرار/ثبات في الدفعات لوقت طويل
- مرونة في إمكانيات تصفية القرض
- أقساط شهرية مريحة نسبيا
- أن يكون هناك ارتفاع تدريجي في التسديدات، بناء على الزيادة المتوقعة في المدخولات
- أن يكون مجال لتأجيل دفعات في "فترة ضاغطة"
جدوى اقتصادية أو إمكانية تسديد؟
إذا تمعّنّا في الإجابات ، الأكثر شيوعًا للسؤال "ما هو الشيء المهم في المشكنتا" ، سنلاحظ انه الى جانب الجدوى الاقتصادية ( إمكانيات تصفية القرض ، حاصل دفعات منخفض ) ، هناك ادراك أساسي أننا مع المشكنتا سنحتاج "العيش" ، وهي ليست صفقة اقتصادية بحتة .
يجب الموازنة بين الجدوى الاقتصادية وبين الاحتياجات والمصروفات اليومية للعائلة على مدار الزمن . علما انه كلما قصرنا مدة القرض ، سنوفر في مبلغ الدفع ، في فوارق الارتباط وفي دفعات الفائدة . إضافة لذلك ، مبلغ الأقساط الشهرية ( الذي يرتفع نظرا لتقصير المدة) له تأثير على نوعية المعيشة.
من المفهوم انه لا أحد يريد دفع دفعات المشكنتا للبنك على مدى 30 سنة ، لكن من المهم أيضا أن نعرف التغييرات الحاصلة في مراحل الحياة المختلفة. مرحلة تنشئة الأولاد في حياة الاسر الشابة تنطوي على مصاريف ثقيلة ( حضانات ، مدارس ، دورات وغيرها ).
هناك فحصان ننصح بإجرائهما قبل ان نقرر فيما يتعلق بمبلغ المشكنتا المطلوب:
- نسبة التسديد – احسبوا مبلغ التسديد الشهري من مجموع الدخل الشاغر (الصافي) للعائلة . كلما كانت النسبة صغيرة اكثر هكذا ستكون لكم مرونة . القاعدة هي : عدم تجاوز 30-25% من مجموع المدخول الشاغر .
- مدخول شاغر للفرد – قسموا المدخول الصافي ( بعد خصم التسديد عن المشكنتا والتزامات أخرى ان وجدت ) على عدد افراد الاسرة . تذكروا انه إضافة للمشكنتا لدينا مصاريف أخرى على سبيل المثال : روضات ، مدارس ، دورات وحلقات ، ارنونا / فتورة خدمات البلدية ، حسابات جارية وغيرها .
ما المقصود برخيص؟
يريد كل واحد منا الحصول على القرض الارخص ، لكن السؤال هو ما تعريف المصطلح "رخيص" . هل المقصود نسبة الفائدة المحددة في العرض ام النظر الى الأقساط الشهرية بالذات ، أم عدد الدفعات التي ستدفع في كل المشكنتا . واحتمال ان يكون المقصود بكلمة "رخيص" هو الضرر الأقل بمستوى حياتنا الحالي.
- مجموع المبلغ الإجمالي – كم مجمل ما دفعتم في نهاية المدة بافتراض عدم قيامكم بالتصفية المبكرة للقرض . خذوا في حساباتكم تغييرات مستقبلية : تغييرات الفائدة ، ارتباطات بالمؤشر ، تغييرات قيمة التبادل في مسارات العملات الخارجية وغيرها.
- ارتباط : في بعض القروض ، بقية المبلغ الأصلي لتصفية القرض وقيمة القسط الشهري ، تتغير خلال فترة القرض وطبقا للتغييرات بمؤشر الأسعار للمستهلك أو طبقا لقيمة التبادل ( في قروض العملات الأجنبية)
- الرصيد المتبقي لتصفية مبكرة للقرض – كثيرون ممن يأخذون المشكنتا يسددون القرض قبل موعد انتهائه . تسديد مبكر قد ينبع من عدة أسباب من ضمنها صناديق الاستكمال ، توفيرات ، بيع عقار ، إعادة بلورة مشكنتا وغيرها . على ضوء ذلك ، يجب الأخذ بالحسبان العوامل المؤثرة على المبلغ المتبقي للقرض عند التسديد المبكر له ، قيمة عمولة التسديد المبكر ومواعيد من خلالها يمكن تسديد القرض بدون عمولة .
تفريق مخاطر
لا تضعوا كل البيض في سلة واحدة – عندما تعدون مزيج القرض، حاولوا تفريق المخاطر بواسطة توزيع المزيج لمسارات مختلفة.
توجد مسارات باستطاعتها تسييج، موازنة وتقليل مخاطر التغييرات الشديدة في الأقساط الشهرية . بالطبع قراركم بطلب تفريق المخاطر يجب ان يأخذ بعين الاعتبار مدة القرض الذي تريدونه وكذلك تخطيط القيام بتسديد مبكر، كما وضحنا سابقا .
على سبيل المثال : عندما يرفع بنك إسرائيل الفائدة في السوق الاقتصادية لمواجهة التضخم المالي المرتفع ( المسارات المرتبطة ولبرايم في قرضكم ترتفع ) فمن الممكن ان سعر الدولار ، في المدى القصير ، ينخفض بالذات . لذلك نسبة قليلة من المشكنتا في مسار مرتبط بالدولار من شأنه مساعدتكم في المحافظة على أقساط شهرية معتدلة مع تعرض منخفض اكثر للتغييرات المستقبلية في السوق الاقتصادي
نصائح للتلخيص
- المشكنتا هي صفقة اقتصادية كبيرة ومعقدة من شأنها التأثير على سلوك العائلة الاقتصادي .
- كلما تجتهدون في التخطيط وفي ملاءمة مزيج القرض لاحتياجات العائلة هكذا تحتاجون الى الانشغال بشكل اقل معها في المستقبل .
- خذوا بعين الاعتبار تغييرات مستقبلية واحتمالات التصفية للقرض
- فرقوا المخاطر، خذوا القرض في عدة مسارات مختلفة
- اسالوا أنفسكم : " ماذا يهمني في المشكنتا "
- كونوا مشاركين . اطلبوا معلومات وتوضيحات عن المسارات المختلفة وعن برامج التصفية للقرض التي تشكل المشكنتا خاصتكم . اسألوا وافهموا الإيجابيات والمخاطر التي في كل مسار
ملاحظات قانونية
- عدم الالتزام بسداد القرض قد يؤدي الى فرض فوائد تأخير واتخاذ إجراءات عن طريق دائرة الإجراءات والتنفيذ.
- إعطاء القرض خاضع لاعتبارات البنك وخاضع لتحليل مستوى الخطورة في إطار المصادقة على الائتمان.
- يحق للبنك أن يغيّر الشروط من حين الى آخر.
- الشروط التي تلزم الأطراف هي الشروط المشمولة في مستندات القرض وكل مستند آخر يتم توقيعه من قبل البنك والزبون.
- ما جاء أعلاه هو بمثابة معلومات فقط ولا يشكل على الإطلاق عرضًا لإعطاء ائتمان.
