דור ה-Z חושב קדימה: תכנון חכם בדרך לדירה

בדור שנולד לתוך עולם דיגיטלי, שולט בשפת הסושיאל ומקבל בפתיחות שינויים טכנולוגיים, גם הגישה לכסף השתנתה. צעירים שעושים את צעדיהם הראשונים בעולם העבודה שואפים להשיג יציבות כלכלית, אך לא מוותרים גם על הרצון להתפתח ולהתקדם לאפיקים חדשים. עדיין בתוך המסלול המהיר של לימודים-עבודה-מימוש עצמי, יש נושא אחד שרבים מעדיפים להדחיק - משכנתאות לרכישת דירה.

בשנים האחרונות חלה עלייה דרמטית בדרישת הסף עבור הון עצמי למשכנתא, שהובילה לכך שאחוזים ניכרים מהאוכלוסייה אינם יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה ללא מימון משמעותי. אתגר נוסף שעומד בפני רוכשי הדירות הפוטנציאליים הוא סביבת הריבית הגואה בתקופה האחרונה. הריבית משפיעה על גובה ההחזר החודשי של משכנתא ולעיתים אף על עצם האפשרות לקבל אותה, בהתחשב בהכנסות ובהתחייבויות של הרוכשים. אז איך בכל זאת ניתן לתכנן חכם את העתיד ולהגדיל את הסיכויים להרכיב תמהיל משכנתא משתלם להגיע לדירה?

מכינים את הקרקע לדירה

בהתאם לכללי בנק ישראל, רכישת דירה כיום כרוכה בגיוס הון עצמי למשכנתא בגובה של לפחות 25% מערך הנכס. לכן, תכנון מוקדם וחיסכון לטווח ארוך יוכלו לסייע בהשגת בסיס פיננסי ראשוני לקבלת משכנתאות.

דווקא בגיל צעיר, לפני הקמת משפחה וכשההוצאות נמוכות יחסית, רצוי לייעד סכום ראשוני לטובת חיסכון. זה לא דבר טריוויאלי לצעירים רבים לחשוב על חיסכון לטווח של 8 או 10 שנים קדימה, אבל שווה את המאמץ: זהו בדיוק הרכיב שיכול לעשות את כל ההבדל להשגת ההון העצמי הדרוש בשביל משכנתא, ולא פחות חשוב - לתחושת ודאות כלכלית.

קשה לקבוע יעדים זמן רב מראש, אך יועץ משכנתאות מקצועי יכול להסביר על מסלולי משכנתא ולספק מידע שיסייע לכם לסמן מטרות, ולהבין כיצד באפשרותכם להשיג אותן.

מגוון אפשרויות לחיסכון

כיום קיימים מגוון אפיקי השקעה לטווח ארוך או קצר, אך במקרה של חיסכון עתידי לטובת דירה, מטבע הדברים התשואה תהיה גבוהה יותר בחיסכון לטווח ארוך.

אפיק חיסכון יציב ומוכר שחזר לאחרונה לעורר עניין הוא הפיקדונות. אלו הם מוצרי חיסכון בטוחים יחסית, המניבים תשואה קבועה ומאפשרים משיכה בסוף התקופה או בנקודות יציאה קבועות במסלול הפיקדון, לפי הצורך. אפשרות נוספת לחיסכון היא השקעה בשוק ההון, עם זאת, חשוב להבין שההשקעה תהיה תלויה בתנאי השוק, המושפע מתנודות גלובליות, ולכן רמת החשיפה לסיכון היא גבוהה יותר.

בפיקדונות, אם ניקח לדוגמה הפקדה חודשית של 1,500 ₪ בריבית מדורגת עם הצמדה למדד בגובה 3% (הנחת שיעור מדד לטובת הסימולציה), נוכל ליהנות מכ-219 אלף ₪ כעבור 10 שנים בלבד. אם נדחה את הפירעון ב-4 שנים נוספות, הסכום יעמוד כבר על כ-334 אלף ₪. במסלול הפקדה של 2,000 ₪ בחודש, על בסיס מרווח מריבית פריים (נכון לספטמבר 2023, ריבית פריים עומדת על6.25%), לפרק זמן קצר יותר, 8 שנים למשל, נוכל ליהנות בסוף התקופה מכ-217 אלף ₪ - ובדחייה ב-4 שנים נוספות, נוכל לקבל 346 אלף ₪.

כמובן שמדובר בסימולציה בהתאם לתנאי הריבית כיום וכן בהנחת מדד ופריים קבועים לאורך זמן, אך הרעיון ברור: חיסכון לטווח ארוך הוא כלי מצוין להגדלת הון עצמי למשכנתא, כאשר הסכום שייחסך ישפיע גם על ההוצאות בהמשך הדרך ועל הסיכוי שתצטרכו מחזור משכנתא בשלב כלשהו בעתיד. לכן, כדאי להתחיל לחשוב חכם ולתכנן את העתיד הכלכלי כבר עכשיו.