מהירות ובהירות: כל מה שחשוב לדעת על רפורמת המשכנתאות

מהם עיקרי רפורמת המשכנתאות? 

הרפורמה נועדה לשפר את תהליך קבלת המשכנתא בכמה פרמטרים מרכזיים:

• קלות ונוחות - בבנק מזרחי-טפחות ניתן כבר כמה שנים להגיש בקשה למשכנתא בדיגיטל, אולם עד ליישום הרפורמה, בחלק מהבנקים נאלצתם להגיע לסניף כדי להגיש בקשה למשכנתא. הרפורמה במשכנתאות מחייבת את כל הבנקים לאפשר לכם לעשות את התהליך באופן מקוון: לבקש משכנתא בדיגיטל, באמצעות המחשב או הטלפון הנייד, לצרף את המסמכים הדרושים ולהמתין לתשובה מהבנקאי. ניתן גם להיעזר במחשבון משכנתא באתר, שמאפשר לכם לעשות סימולציות של החזרים כדי לבדוק את כדאיות המשכנתא. 
  מזרחי-טפחות הוא הבנק היחיד בישראל שיש לו אפליקציה ייעודית למשכנתאות - טפחות טאצ' - שמאפשרת לכם להגיש בקשה, לסרוק מסמכים ולהעלות אותם, ולקבל מידע חשוב על סביבת המגורים שמעניינת אתכם - וכל זאת תוך ליווי צמוד של מומחה משכנתאות לכל אורך התהליך, שמעדכן אתכם בכל שלב בסטטוס הבקשה. 
  מי שבכל זאת מעדיפים לוותר על התהליך המקוון, יכולים להגיש בקשה בטלפון או ישירות בסניף, וליהנות מסיוע ומייעוץ של מומחי המשכנתאות של מזרחי-טפחות. 
• מהירות - מאז כניסת הרפורמה לתוקף, הבנק נותן אישור עקרוני למשכנתא תוך 5 ימי עסקים (למעט מקרים חריגים). המשמעות: תהליך הרכישה מול הקבלן או מוכר הדירה נהיה מהיר יותר, כי אתם יודעים איפה אתם עומדים מבחינת אפשרויות המימון. 
• אישור עקרוני ברור - עד הרפורמה, כל בנק העביר אישור עקרוני למשכנתא בנוסח משלו, מה שהקשה על היכולת להשוות בין אישורים שונים. כיום, כל הבנקים ייתנו אישור ברור, בנוסח אחיד ככל האפשר, כדי שתוכלו להשוות בין ההצעות השונות.
• תמהילים (סלי משכנתא) אחידים - כל הבנקים מחויבים להציע לכם 3 תמהילים (סלי משכנתא) אחידים, שתוכלו להשוות ביניהם. בנוסף, כל בנק יכול להציע לכם סל רביעי המותאם אישית לצרכים שלכם. המומחים של טפחות ממתינים לכם לפגישה אישית, כדי להציג בפניכם את התמהילים השונים ולתפור במדויק עבורכם את המשכנתא שמתאימה לכם. 

מהם התמהילים האחידים? 

1. תמהיל המבוסס על 100% ריבית קבועה ולא צמודה: כלומר, משכנתא שלא תשתנה בכל התקופה. תדעו בדיוק כמה אתם משלמים מדי חודש, עד לסיום המשכנתא. 
2. תמהיל שמחציתו במסלול בריבית קבועה ולא צמודה, ומחציתו במסלול ריבית צמודה לריבית הפריים של בנק ישראל. תמהיל זה מאפשר פיזור סיכונים: 50% מהמשכנתא עם ריבית שאינה משתנה כלל וללא הצמדה, ו-50% במסלול הפריים, המאפשר גמישות ואפשרות סילוק בכל זמן, וגם הוא ללא הצמדה. הסיכון הקיים בתמהיל זה נעוץ בתלות בריבית הפריים, שעשויה להשתנות בכל חודש בהתאם להחלטת בנק ישראל. 
3. תמהיל ששליש ממנו בריבית קבועה לא צמודה, שליש בריבית פריים ושליש בריבית צמודה ומשתנה. תמהיל זה מאפשר לכם לפזר את הסיכונים במשכנתא במסלולים שונים. 

איך הרפורמה מסייעת להבין מה הבנק מציע באישור העקרוני? 

ריבית כוללת חזויה

באישור תצוין הריבית הכוללת שתשלמו, כדי שתוכלו להעריך כמה עולה לכם המשכנתא. 

סך התשלומים בכל תקופה

תוכלו לראות במדויק תוך כמה זמן תשלימו את תשלומי המשכנתא לפי מספר חודשי הפריסה שלה. 

התשלום הכי גבוה

תוכלו לדעת בדיוק מה יהיה התשלום הכי גבוה ומתי, ולהיערך בהתאם. 

איך בוחרים את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר? 

האם הרפורמה רלוונטית גם ללקוחות שיש להם משכנתא ומעוניינים למחזר אותה?

1. לפני שתגיעו לבנק, תוכלו לבדוק באמצעות המחשבון האם מיחזור המשכנתא כדאי עבורכם ולבחון את תמהילי המשכנתא אליהם תוכלו לעבור. 
2. אם המיחזור יתבצע בבנק שבו קיבלתם את המשכנתא, ייתכן שלא תצטרכו להגיע לבנק, אלא תוכלו לחתום על סילוק המשכנתא הישנה וקבלת המשכנתא החדשה בדיגיטל.