לקרוא ולהבין את הדו"ח הפנסיוני

אחת לשנה או לרבעון הוא מגיע - בדואר, במסרון או לתיבת המייל - "הדו"ח השנתי לעמית בקרן הפנסיה החדשה" מהחברה המנהלת את קרן הפנסיה. כל כך הרבה טבלאות, מספרים ומושגים. לא פלא שרבים מאתנו מעבירים את הדו"ח למגירה, לעיתים אפילו בלי לפתוח אותו, ומעדיפים שלא להתעמק בו.

אבל גם אם נתעלם, זה לא ייעלם. הצורך להכיר ולהבין ממה מורכב החיסכון לפנסיה הוא הכרחי, והוא לא בגדר פריווילגיה השמורה ליודעי דבר בלבד.

נכון, העולם הפנסיוני הוא תחום מורכב ולא פשוט, ומכיל מושגים רבים שאינם ברורים. אבל אסור לשכוח שמדובר בכסף שצברנו לאורך כל שנות העבודה ושישפיע באופן ישיר על רמת החיים שלנו בעתיד הפנסיוני הרחוק או הקרוב.

אז כדי שלא יהיו לכם יותר תירוצים - ריכזנו עבורכם כמה טיפים שיסייעו לכם להבין את הדו"ח הפנסיוני של קרן הפנסיה שלכם.

שימו לב לטבלאות

הדו"ח הפנסיוני, הרבעוני או השנתי, מורכב מכמה טבלאות המסכמות את הקצבאות שנקבל במקרים שונים, את התנועות בקרן הפנסיה, דמי הניהול שנגבו וכן מידע על מסלולי ההשקעה והתשואות שהושגו בתקופה המדווחת. הטבלאות נועדו להקל ולפשט את המידע, והן מופיעות בכל הדו"חות הפנסיוניים של החברות השונות בפורמט אחיד.

א. תשלומים צפויים: כמה נקבל?

טבלה א', תשלומים צפויים מקרן הפנסיה, נועדה לתת הערכה לגבי גובה קצבת הפנסיה הצפויה בכל אחד מהמקרים המכוסים בחיסכון הפנסיוני. התשלומים כוללים לרוב תשלומי קצבת פנסיה, קצבת נכות וקצבת שאירים. בשונה מקצבת הפנסיה שמחושבות על פי סך הצבירות הפנסיוניות, קצבאות הנכות והשאירים מחושבות כנגזרת מהשכר הקובע לתנאים סוציאליים.

חשוב לוודא: שסכומי הקצבאות תואמים לגובה השכר ולצרכים האישיים, וכי מסלולי הביטוח מותאמים למצב המשפחתי.

אפשר לשנות את מבנה ההפקדות ולבחור האם להפקיד יותר לצרכים פנסיוניים ופחות לצרכים ביטוחיים, דוגמת מקרים בהם אין תלות מצד הורים או משפחה המצריכה את מסלול ברירת המחדל של ביטוח שאירים.

ניתן בכל עת לעדכן בקלות את מסלול הביטוח ולהתאימו למצב המשפחתי המשתנה, באזור האישי באתר החברה המנהלת את קרן הפנסיה.

ב. תנועות בקרן: מסכמים תקופה

טבלה ב', תנועות בקרן הפנסיה, היא החלק המשמעותי ביותר בדו"ח, אשר מפרט הלכה למעשה את כל מה שקרה לקרן הפנסיה בתקופה החולפת. טבלה זו מאפשרת לוודא שההפקדות השוטפות מהשכר בוצעו באופן תקין ושוטף במהלך השנה. היא מפרטת את הכספים שהופקדו בקרן במהלך התקופה המדווחת, וכן את הרווחים שנצברו ודמי הניהול שנגבו מכם.

חשוב לוודא: שקיימת התאמה בין הסכומים שהופרשו מהשכר לטובת החיסכון הפנסיוני ובין ההפקדות בפועל.

נתון מעניין נוסף נוגע לאיזון האקטוארי, אשר מופיע בדו"ח. איזון אקטוארי הוא מצב בו יש שוויון בין הנכסים וההתייחסויות של קרן הפנסיה. מנגנון האיזון האקטוארי פועל להחזיר לעמיתים עודפים שהצטברו או לחילופין לגרוע מהם חוסרים.

ג. דמי ניהול: כמה זה עולה לנו?

על כל מוצר פנסיוני אנחנו משלמים דמי ניהול. במקרה של קרן פנסיה, התשלום מורכב מדמי ניהול מכל הפקדה ומדמי ניהול על סך הצבירה. בטבלה ג', אחוז דמי ניהול והוצאות, ניתן לראות מהו שיעור דמי הניהול שאנחנו משלמים לחברה המנהלת את קרן הפנסיה. לצד הטבלה מוצגים דמי הניהול הממוצעים בקרן הפנסיה.

חשוב לוודא: אם דמי הניהול הנגבים ממך גבוהים מדמי הניהול הממוצעים, רצוי לבדוק מול הקרן הוזלה של דמי הניהול, או לבדוק מול חברות נוספות המנהלות קרנות פנסיה מה הם דמי הניהול שהן יכולות להציע.

לדמי הניהול השפעה רבה על גובה הצבירות הפנסיוניות העתידיות, אולם לצד השוואת דמי הניהול, חשוב לזכור כי ישנם פרמטרים נוספים, כגון תשואה ונושא האיזון האקטוארי, אשר יש לשקלל אותם.

ד. תשואות: איך הקרן עובדת בשבילכם?

הכספים שהופקדו לקרן הפנסיה או לכל מוצר פנסיוני אחר, מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה הנבחר. ישנם מסלולי השקעה סולידיים, ומסלולים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר, בתמהיל משתנה.

חשוב לוודא: מסלול ההשקעה מבטא את רמת הסיכון בה הכספים שהופקדו לקרן הפנסיה מושקעים, והוא צריך להתאים לאופיו ולמצבו של החוסך. בטבלה ד', מסלולי השקעה ותשואות, תוכלו לראות מהי התשואה שהשיג הכסף שלכם בקרן הפנסיה תחת מסלול ההשקעה שבחרתם, את מסלול ההשקעה של קרן הפנסיה, וכן את התשואה שהשיגה הקרן בתקופת המדווחת לפני ניכוי דמי הניהול.

לסיכום: לנהל בצורה מושכלת

לקריאת הדו"ח ומעקב אחר מצב החיסכון הפנסיוני חשיבות רבה בניהול מושכל של החיסכון לפנסיה. לצד אלה חשוב שאיש מקצוע אובייקטיבי ילווה אתכם בקבלת ההחלטות, בהוזלת דמי ניהול ובווידוא התאמת הרכב המוצרים הפנסיוניים לצרכים שלכם ולמצבכם האישי.