בודקים כל הדרך אל הפנסיה
האם קיימת חשיבות לגיל בהתאמת חיסכון פנסיוני? מה הקשר בין המצב המשפחתי או הבריאותי לבחירת המסלולים הפנסיוניים? ובכלל, מדוע חשוב לעקוב אחר מצב החיסכון הפנסיוני ולהתאים אותו לצרכים המשתנים במשך השנים?
כשהמילה "פנסיה" עולה לחלל האוויר, רובנו חושבים על "פרישה מהעבודה", "פנאי וזמן לעצמנו" ובעיקר – שמדובר בתקופה שיש עוד שנים רבות עד נגיע אליה. אבל גם אם הפנסיה נראית רחוקה, הרי שדווקא השלבים הצעירים של חיינו הם הזמן האידיאלי לבנות את העתיד הפנסיוני שלנו. לכן חשוב לעקוב אחר התיק הפנסיוני אחת למספר שנים, במיוחד בנקודות זמן ייחודיות, כמו שינויים במצב האישי והמשפחתי, מעבר בין עבודות, יציאה לחל"ת או פיטורין.
בדרך לפנסיה, יש כמה דברים שחשוב לשים לב אליהם בתקופות מסוימות בחיים. ריכזנו אותם עבורכם.
התחלתם לחסוך לפנסיה בגילאי 30-25? מצוין!
החיסכון הפנסיוני מתחיל עם תחילת כניסתכם למסלול העבודה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך יגדל סך ההפקדות שיצטברו בחיסכון הפנסיוני, ובהתאם, גם הקצבה החודשית כשיוצאים לפנסיה צפויה להיות גבוהה יותר. השנים הראשונות לעבודה מאופיינות בדרך כלל בשכר נמוך יחסית, וסכום ההפקדות כחלק מהשכר נמוך גם הוא. אך עם השנים השכר החודשי יגדל, ועמו גם ההפקדות והצבירה הפנסיוניות. הפקדות אלו יניבו תשואה לאורך שנים רבות ומכאן חשיבותן.
בנוסף, הגילאים הצעירים מאופיינים בחלקם במעבר תכוף בין מקומות עבודה, ויש חשיבות גדולה בשמירה על הרצף הביטוחי במקרים של מעבר בין עבודות.
אתם "בין עבודות"? שמרו על רצף הכיסוי הביטוחי
כל עוד אנחנו עובדים כשכירים, אנחנו "מסודרים". על-פי צו הרחבה לפנסיה חובה, המעסיק מחויב להפריש עבור עובדיו למוצר פנסיוני. אך מה קורה בעת עזיבת מקום עבודה? מה עושים בתקופת "בין עבודות" שעלולה להימשך חודשים ארוכים ואף למעלה משנה?
במקרה של עזיבת מקום עבודה ועצירת ההפקדות לקרן הפנסיה, הכיסוי הביטוחי עלול להתבטל. כיסוי זה הוא שמעניק לנו הגנה במקרה של אובדן כושר עבודה ומגן על יקירינו במקרה מוות. לכן חשוב לדאוג להמשך שמירה על קרן הפנסיה כקרן פעילה, ולבחון האם יש אפשרות להמשיך להפקיד אליה מדי חודש לצבירה הפנסיונית או לשלם עבור הכיסוי הביטוחי בלבד.
ניתן לשמר את הכיסוי הביטוחי בקרן עד למציאת מקום עבודה חדש באחד מבין שלושה אופנים:
- המשך הפקדות עצמאיות לקרן
- המשך תשלום עבור הכיסוי הביטוחי בלבד (לזמן מוגבל בהתאם לתקנון הקרן)
- תשלום לכיסוי הביטוחי מתוך הצבירה הקיימת (מוגבל בזמן ומותנה בסכום הצבור)
שמירה על הכיסוי הביטוחי מאפשרת, כאשר מתחילים עבודה חדשה, להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה באותם התנאים וללא צורך במילוי הצהרת בריאות ובתקופת אכשרה.
שינויים במצב המשפחתי? ודאו שאתם במסלול הנכון
במהלך העשור השלישי והרביעי לחיינו, אנחנו עוברים תקופות שונות וצמתים בהם לרוב משתנה הסטטוס המשפחתי או התעסוקתי שלנו, ובהתאם לכך עלינו לבצע שינוי או ריענון בהרכב החיסכון הפנסיוני. לדוגמה: שינויים במצב האישי והמשפחתי בעקבות נישואים, לידת ילד, עזיבת עבודה, הגדלת השכר וכד' יחייבו בדיקה נוספת של מצב החיסכון הפנסיוני - כולל מצב הצבירות והקצבה העתידית, עדכון מסלול הביטוח, בחינת האפשרות לעדכון גובה דמי הניהול, התאמת מסלול ההשקעות לשלב בחיים ועוד.
בצמתים אלה אנחנו צריכים לחשוב גם על ניהול הסיכונים המשפחתיים שלנו וכיצד אנו יכולים להגן על המשפחה במקרה של אובדן כושר עבודה, מחלה או מוות חלילה, לכן חשוב להתאים את מסלול הכיסוי הביטוחי לסטטוס הזוגי והמשפחתי.
התבססתם בעבודה? בססו גם את החיסכון הפנסיוני
סביב גילאי 50-40 אנחנו מגיעים לתקופה מבוססת יותר בחיים. הילדים גדלים, השכר במגמת עלייה עם צבירת הוותק והניסיון העבודה, ואת הפנסיה - אף שהיא רחוקה, ניתן לראות אי-שם באופק. נקודת הזמן הזו היא הזדמנות מצוינת לעצור ולבדוק את מצב החיסכון הפנסיוני ברמה האישית והזוגית, ולוודא שהצבירות שהושגו עד כה יתנו מענה לצרכים העתידיים. כדאי לבחון גם האם ניתן לשפר את דמי הניהול, עם הגידול בסכומי הצבירה בקופות.
העלייה בשכר מאפשרת גם הפניה של כספים נוספים לקצבה, כמו הפקדה לקרן פנסיה במעמד עצמאי ושילוב חיסכון הוני.
משפחות שבהן ההכנסה הפנויה גדלה, יכולות לשקול הפקדה לאפיקי חיסכון נוספים, תוך ניצול מקסימלי של הטבות המס.
מתקרבים לגיל פרישה? בדקו שאתם מוכנים לפנסיה
עם ההתקרבות לגיל פרישה, לקראת גיל 60, חשוב לבדוק שוב שהחיסכון הפנסיוני מתאים לצרכים שלכם ושאתם באמת מוכנים ליום הפרישה בעוד כמה שנים.
יש להבין מה גובה הצבירה הפנסיונית ומה הקצבה הצפויה בעת הפרישה, וכיצד גובה הקצבה ישפיע על מבנה ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי.
לדוגמה, אם במהלך השנים, בעת מעבר בין מקומות עבודה, נפתחו קופות וקרנות נוספות בהן יש צבירות נמוכות, ניתן לבחון ריכוז של הקופות הקטנות לקופה אחת או לאפיקי חיסכון פנסיוני שונים, תוך בחינת דמי הניהול ועדכון שלהם במידת האפשר. חשוב לוודא גם שמסלול ההשקעה מתאים לשלב שבו אתם מצויים בחייכם.
בנוסף, ניתן לשקול האם ניתן להסיט כספים לקופת גמל וליהנות מהטבות המס בגין תיקון 190 בהתאם לצרכים האישיים והמשתנים של החוסך.
למקסם את הצבירות והקצבה
ניהול חיסכון פנסיוני הוא לא "שגר ושכח". אחת למספר שנים, ובמיוחד לאור שינויים במצב האישי, התעסוקתי והמשפחתי, חשוב לפנות לגורם מקצועי אובייקטיבי, בעל רישיון פנסיוני, שיבדוק את מצב החיסכון הפנסיוני שלכם ואת התאמתו לשלב הספציפי בחייכם, תוך מקסום הצעדים שישפרו את הצבירות והקצבה הפנסיונית בבוא העת.
הבהרות
- האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ / שיווק פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י הדין המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.
- מתן יעוץ פנסיוני על ידי הבנק כפוף לחתימה על הסכם ייעוץ, להוראות הדין ולהוראות ההסכם.
- הצטרפות למוצר פנסיוני או הישארות בו עקב הייעוץ מזכה את הבנק בעמלות הפצה מהיצרנים הפנסיונים בהתאם לחוק.
- האמור לעיל הינו למטרות אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד.
