Generic placeholder image

איך לקבל הלוואה לעסק מהבנק?

אנו מציגים לכם 4 כללי זהב להתנהלות נכונה של בית עסק מול הבנק בדרך לקבלת אשראי

1. להגיע לבנק מוכנים עם תשובות מסודרות

בתהליך קבלת אשראי מהבנק, בעל העסק יישאל לא מעט שאלות וכדאי להגיע מוכנים לפגישה זו.

  • מה הניסיון הניהולי שלך?
  • מהי ההיכרות שלך עם הענף בו פועל העסק? 
  • האם המוצר שמציע העסק הוא חדש או קיים? 
  • האם קיימת תוכנית עסקית מסודרת? 
  • מי המתחרים שלך? 
  • מה היתרונות שלך עליהם? 
  • מי הספקים של העסק והאם העסק מחויב כלפיהם בבלעדיות? 
  • מהם תנאי ומוסר התשלומים של הספקים לעסק שלך? 
  • האם מכירות העסק מושפעות מעונתיות? 
  • האם קיימת תלות בלקוחות מסוימים או בספקים מסוימים?

שאלת מפתח אחרת נוגעת לגובה ההון העצמי של העסק וממה הוא מורכב. גם יכולתו של העסק להעמיד ביטחונות כנגד האשראי תעלה לדיון. 


2. הבנק חייב להכיר אותך ואת העסק

ככל שהמידע שיש לבנק לגבי העסק שלך מפורט יותר, כך יוכל הבנקאי לסייע עם ההתקשרות ויוכל לקדם את תהליך מתן האשראי.

הבדיקות של הבנק מתחלקות לשלושה תחומים: 
  • בדיקת הבעלים, אמינותם וניסיונם, בדגש על ההיסטוריה העסקית שלהם 
  • בדיקת הענף שאליו שייך העסק
  • בדיקת העסק עצמו - התוכנית העסקית של העסק, נתוני פעילותו, נתונים כספיים והתנהלותו הפיננסית
לעיתים יגיע נציג של הבנק לביקור בעסק על מנת להתרשם מקרוב מהפעילות ומבעלי התפקידים.

3. מנהלים את הסיכון

כדי לקטין את הסיכון,לפני מתן מברר הבנק את יכולת ההחזר של העסק לאשראי המבוקש. לכן יהיה עליך להציג את מקורות המימון שלך והביטחונות שלך. במסגרת זו, ייבחן היקף ותמהיל האשראי הקיים והמבוקש של העסק אל מול צרכיו וזאת במטרה לוודא כי העסק אינו ממונף מדי, ושתמהיל האשראי מתאים לפעילותו ויכולת החזר לאשראי המבוקש.
סוג ושיעור הביטחונות שיידרש העסק להעמיד ייבחנו בהתאם לסוג האשראי המבוקש, תקופת ההחזר ורמת הסיכון של העסק והענף שבו הוא פועל. סוגי ביטחונות אפשריים הינם שעבוד שוטף, נדל"ן, ציוד, צ'קים, שוברי אשראי, פיקדונות, ני"ע ועוד.
תמחור האשראי נקבע בהתאם לסוג האשראי המבוקש, תקופתו, סיכון העסק והענף, סוג ושיעור הביטחונות שהעסק יעמיד.

4. בחירת תמהיל אשראי נכון לעסק

קיימים מספר מוצרי אשראי בסיסיים לעסקים, בהם מסגרת שוטפת (חח"ד), מסגרת בכרטיס אשראי, ניכיונות צ'קים וניכיונות שוברי אשראי. בנוסף, קיימים סוגים רבים של הלוואות, מהן ייחודיות לעסקים:

  • הלוואה בערבות המדינה​ – הלוואה אטרקטיבית שנהנית מערבות שמעמיד משרד האוצר כנגד החלק העיקרי מההלוואה וזאת במטרה לתמוך בזמינות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים.  הלוואה זו ניתנת ל-5 שנים בריבית תחרותית.
    הלוואה זו לא ניתנת בכל הבנקים, אלא רק בשותפויות פיננסיות בראשות בנקים שזכו במכרז ייעודי של משרד האוצר.
    חשוב לזכור שלא חייבים להיות לקוח של הבנק כדי לקבל הלוואה שכזו, אם כי במקרים רבים עסקים שמגיעים לבנק דרך הקרן בערבות מדינה מוצאים את עצמם מרחיבים פעילות ופותחים חשבונות שוטפים בבנק לרווחת העסק.
  • הלוואת התייעלות אנרגטית – הלוואה בערבות מדינה מהקרן להתייעלות אנרגטית, שנועדה לייעל את צריכת האנרגיה ולהפחית את פליטת גזי החממה.
    המדובר בהתקנת אחת או יותר מהטכנולוגיות שיפחיתו את צריכת החשמל בעסק ושיעילותן ניתנות למדידה בחיסכון באנרגיה במונחי קילו-וואט. הלוואה זו לא ניתנת ע"י כל הבנקים אלא רק מול אילו שזכו במכרז ייעודי של משרד האוצר. 
  • משכנתא לעסק​ - הלוואה ללקוחות כל הבנקים, המתאפיינת בתקופת החזר ארוכה ובריבית תחרותית. הלוואה זו ניתנת רק כנגד משכון הנכס הנרכש וכדאית במיוחד במעבר משכירות לבעלות על הנכס. מהלך כזה עשוי לעזור לעסק משמעותית בכך שהוצאה של העסק תהפוך לרכישת נדל"ן שעשויה להשביח את ערך הנכס בעתיד.
  • ​הלוואות מיוחדות לבעלי עסקים בפריפריה - קרן "צפונה דרומה". להיות עסק בפריפריה יכול להיות מאתגר מאוד, ולכן הבנק מעמיד לרשות העסקים מהצפון או דרום הארץ הלוואות בתנאים מיוחדים, על מנת להקל עליהם את ההחזרים עד כמה שניתן.​​​​

 

הערות משפטיות

  • פריסה עד 60 תשלומים
  • מתן ההלוואה בכפוף לשיקול דעת הבנק ולבדיקה מקדמית של העסק שהגיש בקשה להלוואה
  • החלטות בנוגע לאישור הבקשות מתקבלות במסגרת ועדת אשראי בה שותפים צפונה/דרומה והבנק ובראשה יושב נציג ציבור (מנטור-מתנדב)
  • ביצוע ניכיון כפוף לשיקול דעת הבנק
  • העמדת ההלוואות בשיתוף הפניקס ואלטשולר-שחם
  • האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה כלל וכלל הצעה למתן ההלוואה
  • סך כל ההלוואות המובטחות בנכס נדל"ן מסויים לא יעלה על 70% משווי הנכס
  • מתן ההלוואה כפוף לשיקול דעת הבנק ובכפוף לניתוח רמת הסיכון במסגרת אישור האשראי.
  • לפני ביצוע פעולות ספציפיות יש להתייעץ עם מומחים בתחום​.
  • מתן ההלוואה בכפוף לשיקול דעת הבנק ולבדיקה מקדמית של העסק שהגיש בקשה להלוואה
דרכים ליצירת קשר
לקבלת הלוואה
אנא למלא שם פרטי
אנא למלא שם משפחה
אנא למלא 9 ספרות כולל ספרת ביקורת
אנא למלא מספר טלפון (ספרות בלבד)
דרכים ליצירת קשר
צ'אט השארת פרטים