מחשבון משכנתא

רוצים לקבל מושג על החזרי המשכנתא הצפויים לכם? מחשבון משכנתא ייתן לכם הערכה על גובה ההחזר בהתאם לשקלול הנתונים שתמלאו - מחיר הדירה וסך ההון העצמי שברשותכם, מסלולי ההלוואה ותקופת המשכנתא.
על סמך הנתונים שתמלאו ותמהיל המשכנתא שתבחרו, מחשבון החזר משכנתא יציג בפניכם סימולציית משכנתא של: סכום המשכנתא שתצטרכו, הערכות של סכום ההחזר הצפוי הראשון ושל סכום ההחזר הצפוי בסוף תקופת המשכנתא, ואת הריבית הכוללת הצפויה.

תמהילים (סלים) אחידים

האישור העקרוני שתקבלו מהבנק כולל הצעות מחיר עבור 4 תמהילים (סלים). 3 מתוכם הם תמהילים אחידים שהוגדרו על ידי בנק ישראל, והתמהיל הרביעי הוא הצעת המומחים של מזרחי-טפחות בהתאם לנתונים שמילאתם 
מטרת התמהילים האחידים היא להקל עליכם להשוות עלויות בין הצעות המחיר השונות מהבנק ובין הצעות המחיר שתקבלו מבנקים אחרים.
התמהילים שהגדיר בנק ישראל:

1. הלוואה שבה כל הסכום בריבית קבועה לא צמודה
2. הלוואה שבה 1/3 מהסכום בריבית קבועה לא צמודה, 1/3 מהסכום בריבית משתנה על בסיס פריים ו-1/3 מהסכום בריבית משתנה כל 5 שנים, צמודה למדד, על בסיס אג"ח ממשלתי
3. הלוואה שבה מחצית מהסכום בריבית קבועה לא צמודה ומחצית מהסכום בריבית משתנה על בסיס פריים

חשוב לדעת כי התמהילים האחידים כמו גם התמהיל שמוצע על ידי הבנק, מבטאים רמות שונות של סיכון ואין בהם כדי להוות המלצה על תמהיל כלשהו מביניהם.

התחזיות והמדדים השונים המוצגים במחשבון

עבור כל אחד מהתמהילים (סלים) האחידים מוצגים שיעור הריבית הכוללת החזויה וסך התשלומים הצפויים בפועל. נתונים אלה לוקחים בחשבון את העמלות ואת התשלומים החודשיים הצפויים לאורך תקופת ההלוואה. זאת, בהתבסס על התחזיות לשינויים במדד המחירים לצרכן ובגובה הריבית במשק, העדכניות נכון למועד מתן האישור העקרוני למשכנתא.
התחזיות לשינויים במדד ובריבית נגזרות ממחירי האג"ח הממשלתיות ומהערכות פעילים בשוק ההון. בשל העובדה שהתחזיות מתבססות על שוק ההון בהתאם למצב הכלכלי בעת גיבושן ייתכן ששיעורי הריבית והתשלומים שישולמו בפועל יהיו שונים. חשוב לדעת, כי כל הבנקים מתבססים על אותן תחזיות, כדי שבסיס ההשוואה בין ההצעות השונות יהיה אחיד.
הסכומים המוצגים במחשבון מהווים הערכה בלבד, ואין בהם משום התחייבות מצד הבנק או מצד בנק ישראל או מצד כל גוף אחר. התחזיות מתפרסמות באתר בנק ישראל [קישור] ומתעדכנות מדי שבועיים.

מהו לוח שפיצר

לוח שפיצר הוא טבלה המפרטת את דרך הסילוק ההדרגתי של חוב (במקרה זה, המשכנתא), ומבוססת על תשלום חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה המורכב מסכומים משתנים של קרן וריבית. לסכום זה מתווספים הפרשי הצמדה, על החלקים הצמודים שבהלוואה.

שאלות ותשובות

1. מה סכום המשכנתא שאפשר לקבל? 

כל החלטה על היקף המשכנתא שאפשר לקבל נבחנת לגופה - על פי נתוני הלווים ונתוני הנכס המשועבד לבנק, בהתאם לקריטריונים של הבנק ולהוראות הרגולטוריות.
מומחי המשכנתאות שלנו יסייעו לכם להתאים את המשכנתא לצרכים וליכולת ההחזר שלכם.
אנו מזמינים אתכם להגיש בקשה למשכנתא בדרך הנוחה לכם - באפליקציית טפחות טאצ', בצ'אט, ב-WhatsApp, בטלפון 8860* או בסניף הקרוב אליכם - ולקבל מהמומחים של טפחות אישור עקרוני מהיר לסכום הדרוש לכם ואומדן למימון שתוכלו לקבל.

2. איך מגישים בקשה לקבלת משכנתא?

אפשר להגיש בקשה למשכנתא בדרך הנוחה לכם - באפליקציית טפחות טאצ', בצ'אט, ב-WhatsApp, בטלפון 8860* או בסניף הקרוב אליכם - ולקבל מהמומחים של טפחות אישור עקרוני מהיר לסכום הדרוש לכם ואומדן למימון שתוכלו לקבל.
עם אפליקציית טפחות טאצ', תהליך קבלת המשכנתא הופך לפשוט וקל יותר. חלק מהפעולות הנדרשות ללקיחת משכנתא, שעד עתה היה צורך להגיע לסניף כדי לבצע אותן, כמו למשל העברת מסמכים וחתימה עליהם, אפשר לעשות בקלות דרך אפליקציית טפחות טאצ'.
בנוסף, האפליקציה מהווה ערוץ נוסף לקשר עם מומחי המשכנתאות של הבנק.

טפחות טאצ' מאפשרת לכם, בין היתר:

• להתעדכן בזמן אמת באיזה שלב נמצאת בקשת ההלוואה שהגשתם
• לשלוח ולקבל את כל המסמכים הדרושים בלי להגיע לסניף  
• להתכתב עם מומחה משכנתאות  
• לתאם פגישה עם הבנקאי שלכם
• לחשב את סכום המשכנתא וגובה ההחזר החודשי בעזרת מחשבון משכנתא

3. מה זה תמהיל משכנתא?

שוק המשכנתאות מציע ללוקחי המשכנתא מגוון רחב של מסלולים.
בתנאי שוק דינמיים, קשה מאוד לצפות מראש את המצב הפיננסי האישי או את מצב המשק  בשנים הבאות, ומה יקרה לריבית או למדד. תמהיל משכנתא הוא שילוב של מספר מסלולי משכנתא ממגזרי הצמדה שונים /סוגי ריבית שונים/ סוגי פירעון שונים/טווחי זמן שונים, בהלוואה אחת. תמהיל של מספר מסלולי משכנתא מסייע בפיזור סיכונים ומאפשר התמודדות מיטבית עם שינויים פיננסיים שונים - הן ברמה האישית והן ברמת המשק.
על-פי הנחיות בנק ישראל, אפשר לקחת משכנתא שעד שני שליש ממנה בריבית משתנה, כלומר - לפחות שליש מסכום המשכנתא יהיה בריבית קבועה.
בנק מזרחי-טפחות מציע מגוון רחב של מסלולים, כולל מסלולים ייחודיים שמאפשרים בניית תמהילי משכנתאות מגוונים, שיתאימו לכל לקוח באופן פרטני, ויסייעו לכם להיכנס לבית שעליו חלמתם.

4. איך מחשבים החזר חודשי של משכנתא?

לוח סילוקין של ההלוואה מציג את האופן בו מוחזרת המשכנתא ומפרט את התשלומים לאורך משך ההלוואה.
ישנם 3 סוגים עיקריים של לוחות סילוקין, שנבדלים ביניהם באופן חישוב ההחזרים:

לוח שפיצר - הלוח הנפוץ ביותר בהלוואות משכנתא, לפיו תשלום המשכנתא החודשי הוא תשלום בסכום קבוע במשך כל תקופת ההלוואה. בהלוואות צמודות מדד או מט"ח, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה או הפרשי שער.

לוח קרן שווה - מחושב כך שסכום ההחזר על חשבון קרן ההלוואה הוא קבוע (שווה) כל חודש, וסכום ההחזר על חשבון הריבית הולך ופוחת כל חודש, כך שסך סכום ההחזר החודשי (קרן + ריבית) הולך ויורד לאורך תקופת המשכנתא. במשכנתאות צמודות מדד או מט"ח, נוספים לסכום ההחזר החודשי היורד גם הפרשי הצמדה או הפרשי שער.
גם בלוח סילוקין מסוג שפיצר וגם בלוח מסוג קרן שווה ניתן לשלב בתחילת תקופת ההלוואה תקופת גרייס ("חסד") מסוג גרייס חלקי (בו משולמת רק הריבית, והצמדה אם ישנה) או תקופת גרייס מלא (בו לא משולם כלל החזר חודשי, והריבית שלא שולמה, נצברת כולל ריבית דריבית).  

החזרי "בלון" - החזר בלון חלקי: משלמים בכל חודש את הריבית ואת הפרשי ההצמדה או השער, אם ישנם. בתשלום האחרון של ההלוואה משלמים את מלוא סכום הקרן והריבית החודשית, כולל הפרשי הצמדה או שער, אם ישנם.
החזר "בלון מלא": בשיטה זו קיים רק תשלום אחד המשולם בתום תקופת ההלוואה, וכולל החזר של כל קרן ההלוואה והריבית שנצברה ולא שולמה. בהלוואות צמודות מדד או מט"ח, נוספים לסכום ההחזר גם הפרשי הצמדה או שער.

5. מה ההבדל בין מסלולי ריבית משתנה לריבית קבועה?

מסלול בריבית קבועה הוא מסלול משכנתא בו שיעור הריבית ידוע מראש ויישאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, דבר המקנה ללווים תחושת יציבות וביטחון.
מסלולי משכנתא בריבית משתנה הם מסלולים בהם שיעור הריבית צפוי להשתנות לאורך תקופת ההלוואה.

קיימים שני סוגים של הלוואות בריבית משתנה: 

1. מסלול בריבית משתנה במועדים ידועים מראש - ריבית שתשתנה למשל כל שנתיים או 5 שנים, לפי בחירתך (לפני לקיחת ההלוואה). מסלולים אלה יכולים להיות צמודים למדד המחירים לצרכן, או לא צמודים כלל או צמודים למט"ח.
2. מסלול על בסיס ריבית פריים - ריבית שמועד שינויה אינו ידוע מראש (תלוי בהחלטות עתידיות של נגיד בנק ישראל). מסלול הפריים הוא מסלול שאינו צמוד למדד המחירים לצרכן או לכל מדד אחר.