Generic placeholder image

"הבנתי שהבית שלי יכול לעזור לי בשדרוג רמת החיים"

תוחלת החיים המתארכת מציפה דילמה מהותית בקרב היוצאים לפנסיה: 'האם יש לנו מספיק כסף להישאר באותה רמת חיים גם לאחר הפרישה? 'איך נוכל ליהנות מתקופת הפנסיה ובמקביל לממן את ההוצאות?' במיוחד לציבור זה - מזרחי-טפחות משיק תכנית מימון מיוחדת בשם "משכנתא פנסיונית", שמאפשרת לממן את התוכניות האישיות באמצעות שימוש בבית, בלי לוותר על הבית ולהשאיר אותו בבעלות הלווה

זה קורה לגברים או נשים בתקופת הפרישה לגמלאות. מועד הפרישה מגיע ואתו המחשבות והדילמות. הסיפור של יעקב רוט, בן 71 מפתח תקווה, ממחיש זאת היטב. יעקב פרש לפני שנתיים מתפקיד בכיר בחברה הנדסית, "עד רגע היציאה לפנסיה, החיים שאחרי הפרישה לא הטרידו אותי. מבחינתי זה הזמן הנכון להספיק המון דברים: להתפנות לתחביבים, לנסוע לחו"ל כשיתאפשר וכמובן גם לבלות עם הנכדים. אבל ככל שהתעמקתי בסכומים שעומדים לרשותי בתקופת הפנסיה ולטווח הארוך, התחלתי להבין כי הם נמוכים משמעותית מהשכר שהורגלתי אליו".

בשלב כלשהו בחיים, בסמוך לפרישה או לאורך תקופת הפנסיה, יעמדו יעקב ויתר הפורשים מול דילמות משמעותיות: "האם הכסף שיש לי יספיק להמשך החיים? לאיזה רמת חיים הוא יספיק? מה אני יכול להרשות לעצמי?"

ככל שמתרחקים מנקודת היציאה לפנסיה, מגלים חלק מהפורשים מציאות בה ההוצאות עולות על ההכנסות וכל הוצאה נוספת צריכה להישקל בכובד ראש.
רות הררי מחדרה דיברה באופן גלוי על הנושא: "זה לא שחסר לנו אוכל או שיש מצוקה קיומית, אבל כן התחלנו לחשוב פעמיים על רכישת כרטיסים להופעות יקרות, מסעדות או טיולים. בנוסף להוצאות היומיומיות שנשארו ברמה דומה להוצאות לפני היציאה לפנסיה, מאוד חשוב לנו להמשיך ולעזור כלכלית לילדים, לא קל היום לדור הצעיר להתמודד עם עליית יוקר המחייה".


 

כשבוחנים את האפשרויות להגדלת ההכנסה החודשית או למימון הוצאה גדולה, מגלים מספר מצומצם של אפשרויות.
רות מוסיפה: "בדקתי את האפשרות של הלוואה, אבל אחרי בחינה קצרה הבנתי, כי ההחזר החודשי יעמיס בצורה משמעותית על שורת ההוצאות שלנו".
יעקב רוט מרחיב: "אני פוגש חברים שנאלצים להשלים הכנסה בעבודה במשרה חלקית או מצמצמים משמעותית את ההוצאות ומתפשרים על החופש שחיכו לו שנים. "
המציאות החדשה של בני ה-60 פלוס מוכיחה, כי היא יודעת להוליד פתרונות מותאמים. בעולם קיימת "משכנתה הפוכה". לנו יש פתרון אחר: "משכנתה פנסיונית" - תכנית מימון מיוחדת ללקוחות כל הבנקים, המאפשרת לממן את התוכניות האישיות – באמצעות שימוש בנכס.


 

בעוד במשכנתא השכיחה משעבדים נכס לבנק תמורת ההלוואה לרכישת הנכס, במשכנתא פנסיונית משעבדים לבנק נכס קיים שברשותכם להבטחת הלוואה למימון צרכי הגיל השלישי כשהנכס נשאר בבעלותכם.
עבור חלק מהפורשים, שיעבוד הבית הוא קו אדום. המוסכמה של "בבית לא נוגעים" היא מכנה משותף רחב שהיה מושרש בתודעה הישראלית, הן בקרב הפנסיונרים והן בקרב דור הצאצאים. כלומר, הנטייה הישנה הייתה לוותר על רמת החיים, אבל הכול משתנה.


 

משיחות עם פנסיונרים עולים חששות עיקריים שמשותפים לרובם, אם לא לכולם, בכל מה שקשור לאפשרות של שעבוד הנכס.
"המחשבה לשעבד את הבית עלתה לדיון", מציינת נחמה זאבי, בת 72 מקריית אונו. "מה שבעיקר הדאיג אותי באפשרות הזו הוא החשש לאבד את הנכס. אבל אם הבית נשאר בסופו של דבר בבעלותי, אני יכולה להתחיל לחשוב על פתרון כזה ולממן בשקט את התוכניות שלי".
דוד אביטל, בן 71 מרעננה: "החשש הגדול שלי הוא לשחוק את הירושה. כל החיים עבדתי קשה, ואני דואג לילדים וגם לנכדים, שלא יעברו את המסלול המפרך שאני ואשתי עברנו. חשוב לי להשאיר משהו לילדים".

ואכן, החששות האלה, הטבעיים כל-כך, ניצבים מול הרצון הטבעי לא פחות, ליהנות סוף סוף מהחיים. הפנסיונרים של היום גם נהנים מתוחלת חיים ארוכה יותר, הם בריאים יותר וגם חווים שפע אדיר של אפשרויות שלא היה לדורות הקודמים. אלא שכאמור, כדי לממש את זה - צריך לגעת במה שיכול לאפשר לקיים רמת חיים טובה.

הפתרון הגמיש: משכנתא פנסיונית

הפתרון של מזרחי טפחות, "המשכנתא הפנסיונית", מתמודד עם אתגר המימון בגישה שונה מזו שהכרנו עד כה.
הנכס משמש אמנם כבטוחה כנגד קבלת ההלוואה, אך בתנאים שמאפשרים צריכה מבוקרת ובטוחה יותר של הכסף: לקבל מימון תפור לצרכים האישיים- ולהשאיר את הבית בבעלות הלווה. מנחם כהן, בן 68 מחיפה, מספר למה החליט לקחת משכנתא פנסיונית . "עד היום חסכתי שקל לשקל וחיינו בלי להיות חייבים לאיש דבר. החיים שאחרי הפרישה לא שונים מהבחינה הזו, אבל הפנסיה אינה שוות ערך למשכורת שקיבלתי לפני הפרישה, הלוואות שצריך להחזיר מדי חודש לא מוסיפות לי שקט. ההצעה של מזרחי טפחות עם המשכנתא הפנסיונית הציפה אפשרות לתרגם את הנכס שלנו לכסף זמין בעיקר בזכות העובדה שיש אפשרות להחזיר את ההלוואה רק בעוד 15 שנה".


 

המשכנתא הפנסיונית של מזרחי-טפחות מציעה מגוון מסלולי מימון (שניתן לשלב ביניהם) הנותנים מענה לצרכי המימון העיקריים של בני ה-60 ומעלה:
מסלול המאפשר קבלת סכום חד פעמי, החל מ-40,000 ₪ לתקופה ארוכה של עד 30 שנה, למימון תכניות ממוקדות כגון, עזרה לילדים, מימון הוצאות רפואיות, מעבר לדיור מוגן ועוד וניתן להשתמש בכסף גם לכיסוי הוצאה חד פעמית כבדה.

מסלול המאפשר קבלת תוספת חודשית גמישה או קבועה להכנסה השוטפת. במסלול "תוספת חודשית קבועה להכנסה" מקבלים בכל חודש (עד 15 שנה) סכום קבוע אותו הגדרתם מראש. במסלול "תוספת חודשית גמישה להכנסה", בשיטת לא ניצלת- לא שילמת! ניתן להחליט בכל חודש כמה מנצלים מתוך הסכום אותו הגדרנו מראש כ"תוספת חודשית מקסימלית" . הגדרת הסכום "שומרת" עלינו כך שאי אפשר לנצל יותר מסכום זה, אך אם בסוף החודש יש יתרה שלא מומשה, היא עוברת לחודש הבא (בתום כל שנה, סכומים בהם לא השתמשתם ימחקו ולא ניתן יהיה לנצלם) . התוספת גמישה וניתנת לניצול בהתאם לצורך שלכם בכל חודש.

היתרון המרכזי – בכל מסלול שתבחרו, ההלוואה אינה דורשת בהכרח החזרים שוטפים לתקופה ארוכה. תוכלו לבחור תקופת הפחתת תשלומים או דחיית תשלומים מלאה ארוכה (עד 15 שנה). אלה מאפשרים שנים רבות של אפשרויות גמישות לשימוש בכסף, בלי נטל ההוצאה החודשית הכרוכה בהחזר המוכר מ"הלוואה רגילה".


 

לאחר תקופה זו, ניתן להחזיר את ההלוואה במסלול שתבחרו מראש:

  • החזר יתרת ההלוואה בתשלומים חודשיים שווים (לפני הצמדה, אם קיימת), כך שסך התקופה מיום הביצוע הראשוני, לא תעלה על 30 שנה.
  • החזר בתשלום אחד של כל יתרת ההלוואה ("בלון").

דינה גלאון, בת 76 מירושלים, מבהירה יתרון נוסף במוצר: "כשהגעתי לשלב ההחלטה לגבי סכום ההלוואה לא הייתה התלבטות ארוכה. במשכנתא הפנסיונית ההחזר העתידי הוא רק עבור הסכום בו אני משתמשת בפועל ולא עבור הסכום אותו הגדרתי מראש, אומנם הייתי זקוקה רק ל 100,000 ₪ לטובת מימון לימודי רפואה של הבת הבכורה בחו"ל, אבל החלטתי להגדיל את הסכום ולשמור אופציה לקבלה מידית של 50,000 ₪ נוספים לכל מקרה שלא יבוא, סוג של "כרית ביטחון".
דינה מוסיפה: " הילדים היו חלק מההחלטה, כולם הסכימו כי עדיף להם לקבל עזרה היום, כשהם כל כך זקוקים לה על חשבון ירושה עתידית, זה יכול לקחת הרבה זמן" היא צוחקת.

לשאלתנו מה קורה אחרי תקופת הפחתת / דחיית התשלומים , מנחם כהן מוסיף: הגמישות במשכנתא פנסיונית ממשיכה לאורך כל הדרך. אחרי תקופת הפחתת / דחיית התשלומים, שהיא עד 15 שנים, אוכל להתחיל להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים שווים, להחזיר את הסכום בבת אחת או לבחון עם הבנק אפשרות לדחיית ההחזר לתקופה נוספת – בהתאם לסיטואציה העתידית. אני חושב שיש עוד הרבה אנשים שהפתרון הזה יכול להתאים להם, כמובן תמיד צריך לבדוק טוב טוב את כל הפרטים".


רוצים לברר עוד על משכנתא פנסיונית ועל האפשרות לקבלת מימון? חייגו למומחים של טפחות: *8860 או השאירו פרטים בטופס משמאל

 

 

הערות משפטיות

  • אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
  • האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה כלל וכלל הצעה למתן אשראי
  • מתן כל סוגי אשראי וכרטיסי האשראי, סוג הלוואה וביטחונות בכפוף לשיקול דעת הבנק
דרכים ליצירת קשר
לקבלת הצעה למשכנתא פנסיונית
אנא למלא שם פרטי
אנא למלא שם משפחה
אנא למלא 9 ספרות כולל ספרת ביקורת
אנא למלא מספר טלפון (ספרות בלבד)
דרכים ליצירת קשר
השארת פרטים