ניהול אקטיבי של החיסכון הפנסיוני

חיסכון פנסיוני הוא חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו. מדי חודש כל אחד ואחת מאיתנו מפקידים כספים לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים, קרן ההשתלמות או קופת הגמל, במטרה להבטיח לעצמנו רמת חיים נאותה בגיל הפרישה. אך האם עצרת פעם לחשוב האם החיסכון שלך מנוהל על ידך בצורה המיטבית?

אף שההפקדות לחיסכון הפנסיוני נתפסות פעמים רבות כתהליך אוטומטי, ניהול אקטיבי של החיסכון הפנסיוני יכול לעשות הבדל משמעותי בעתיד. מעבר לבחינת דמי הניהול, חשוב להקדיש מחשבה לתשואה הצפויה, להתאמת מסלול ההשקעה ולבחירת הכיסוי הביטוחי המתאים לצרכים המשתנים של כל משפחה.

השינוי שישפיע על איכות החיים שלך בעתיד

בעבר, החיסכון הפנסיוני נראה כמשהו סטטי: מדי חודש אנו מפרישים כסף ממשכורתנו, והחברה המנהלת דואגת לכל השאר. אך כדי להפיק את המיטב מהחיסכון, כדאי לשנות גישה - במקום רק לחסוך, עלינו להתחיל לחשוב כמו משקיעים פנסיוניים. עלינו לגלות יותר מעורבות, להבין את האפשרויות ולהתאים אותן לצרכים האישיים שלנו. שינוי זה יכול להוביל לשיפור משמעותי באיכות החיים העתידית, גם בגיל הפרישה וגם בשלבים מוקדמים יותר בחיים.

ניהול פנסיוני אקטיבי מתחלק לשניים: החלק הראשון נוגע בבניית הצרכים, היבטי הביטוח והמטרות שהתיק הפנסיוני ישמש עבורך, והחלק השני מתייחס לבחירת מסלולי השקעה ותמהילי השקעה המתאימים ליכולות, להעדפות ולמידת הסיכון שברצונך לקחת.

שלבים מרכזיים בניהול אקטיבי של החיסכון פנסיוני

1. התאמת הכיסוי הביטוחי לצרכים אישיים

כיסוי ביטוחי הוא מרכיב משמעותי בקרן הפנסיה וחשוב להתאים אותו בהתאם לסטטוס המתאים לך. כך למשל:

• רווקים יכולים לוותר על כיסוי לשאירים (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21).
• גרושים/גרושות עם ילדים יכולים לוותר על כיסוי לבן/בת זוג.
• ניתן להתאים את הכיסוי הביטוחי בהתאם לשינויים נוספים שמתרחשים בחיים.

לצד הצרכים והמטרות, ניתן להגדיר יעד לקצבה עבור גיל הפרישה, ולהתאים לכך אפיקי השקעה של קרן ההשתלמות וקופות הגמל. כך למשל, ניתן להשתמש בקרן השתלמות כחיסכון עתידי לילדים או כהשקעה עתידית למטרה שהגדרנו לעצמנו כמשפחה.

2. בחירת מסלול השקעה המתאים לפרופיל הסיכון

כאן מדובר בשינוי תפיסתי של ממש: במקום לראות בחיסכון הפנסיוני "קופת חיסכון", נכון יותר לראותו כ"תיק השקעות" הפועל במסגרת תנאי השוק ונהנה מההטבות הפנסיוניות. לשם כך, יש להגדיר את רמת הסיכון הרצויה ולהתאים את מסלולי השקעה, תוך שאנו ממצים את הטבות המס הניתנות לנו.

כך למשל, כל אחד מאיתנו זכאי לפטור ממס רווחי הון בקרן השתלמות עד לגובה הפקדה מסוים, המשתנה בין עובדים שכירים לעצמאיים: במקרה של עובד שכיר מדובר בהפקדה עבור שכר מקסימלי של 15,712 ₪, אשר מתוכה ישנה השתתפות של המעסיק בשיעור של 7.5% (שהם 14,136 ₪ בחישוב שנתי), ובמקרה של עצמאי אז ההטבה גדלה לסכום של 20,520 ₪ בשנה.

חשוב להבין שהתיק הפנסיוני משמש כחיסכון הגדול ביותר, ולכן מושקע בשוק ההון. כדאי לראות אותו כהשקעה ולא כחיסכון.

בחודש יולי 2024 נכנס לתוקפו מתווה חדש של מסלולי השקעה במוצרים הפנסיוניים. המתווה מרחיב את ההיצע במסלולי ההשקעה במוצרים הפנסיוניים ופותח בפני המשקיעים אפשרויות שלא היו קיימות עבורם בעבר. התחרות על הכסף שלנו תגדל, וזה דבר מבורך.

לפני כניסת המתווה, כל מי שהיו ברשותם מוצרים פנסיוניים קיבלו הודעות מהגופים המוסדיים המנהלים את הכסף, לצד הסברים כיצד ישתנו בהתאמה מסלולי ההשקעה שלהם.

עם יד על הלב, רובנו לא התעמקנו או ייחסנו חשיבות להודעות האלה, ולא צללנו לפרטים ובדקנו באיזה מסלול השקעה הכסף שלנו מושקע. כעת, לאחר כל השינויים, נוצרה ההזדמנות המתאימה לנקוט בגישה אקטיבית יותר ולנהל את התיק הפנסיוני, תוך שילוב מספר מסלולי השקעה בכל מוצר.

אז איך עושים את זה נכון?

חשוב לומר שבחירת מסלולי השקעה לפי רמת סיכון צריכה להיות מותאמת אישית לכל אחד ואחת. לאחר בחירת המסלולים, יש להמשיך לשלב הבא, ולבנות תמהיל נכון באשר להקצאה הכספית שתופנה לכל מסלול.

כך למשל, תמהיל ההשקעה יכול להתבסס על מסלולים כלליים וגילאיים, כגון מסלול כללי לקרן השתלמות ו/או מסלול תלוי גיל בקופת גמל וקרן פנסיה, או לחלופין להתמקד במסלולים בניהול אקטיבי, כגון מסלול מנייתי או מסלול אגרות חוב עד 25% מניות. אפשרות נוספת היא לשלב מסלולים עוקב מדדים שקיימים מזה מספר שנים בהשקעות הפנסיוניות, כגון מסלול עוקב מדד פאסיבי כמו מדד, s&p500 עוקב מדדי מניות ועוד.

חשוב להיעזר באנשי מקצוע כדי להתאים את מסלולי ההשקעה לרמת הסיכון האישית ולבנות תמהיל השקעה מיטבי עבורך. בחירת המסלולים המתאימים ושמירה על גמישות, תאפשר להפיק את המקסימום מהחיסכון תוך שמירה על האפשרות לשנות את התמהיל במידת הצורך, מבלי שהדבר יהווה אירוע מס.

הגיע הזמן להתחיל לנהל את הכסף הפנסיוני שלך - ניהול אקטיבי יכול לעשות את ההבדל בין חיסכון רגיל לבין השקעה חכמה שתאפשר לך ליהנות מפרישה איכותית ובטוחה.