איך בונים תקציב משפחתי מאוזן גם בתקופת המשכנתא?

קבלת משכנתא היא כנראה העסקה הגדולה ביותר שתעשו, בין אם כבר לקחתם משכנתא ובין אם אתם עומדים לקחת משכנתא. זו עסקה שתלווה אתכם למשך שנים רבות, שבמהלכן רמת ההכנסה כמו גם ההוצאה עשויה להשתנות בצורה משמעותית.

כדי לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך השנים חשוב לדעת להתנהל עם תכנית תקציב משפחתי, שתעזור לכם להישאר מאוזנים. ותתפלאו - מדובר בתהליך פשוט שלא מצריך רקע פיננסי כדי לבצע אותו בהצלחה.

לדעת כמה כסף נכנס ועל מה אנחנו מוציאים אותו

התקציב המשפחתי הוא למעשה ביטוי להחלטה כמה כסף מיועד לכל סוג הוצאה. ממש כמו "תקציב שנתי" של חברה עסקית, המגדיר מה יהיה הסכום שיחולק לכל סעיף וסעיף.

התקציב המשפחתי מורכב מהוצאות וההכנסות החודשיות – הקבועות, המשתנות, וגם הבלתי צפויות. בשלב ראשון יש להבין את המצב הכלכלי היום: מה גובה ההכנסה הקבועה שלנו וממה היא מורכבת, מהן ההוצאות השוטפות והמשתנות לאורך זמן. בכדי לקבל תמונה מלאה ומציאותית ככל האפשר, מומלץ לעבור על חשבון הבנק ועל פירוט ההוצאות בכרטיסי האשראי בחודשים האחרונים ולעדכן בטבלה מסודרת את כל ההכנסות ואת כל ההוצאות.

לאחר שנבין בדיוק מהן ההכנסות וההוצאות שלנו נוכל להחליט איך לבנות תקציב משפחתי באופן שמתאים לצרכים שלנו ולרמת החיים שאנחנו רוצים לאפשר לעצמנו.

מדרגים את ההוצאות החשובות

כולם חיים במסגרת אילוצים, חלקם קשורים לגובה ההכנסה ואחרים נוגעים לחלק מההוצאות ההכרחיות כמו חשבונות חשמל, מים, גז ותשלומי ארנונה. ישנן גם הוצאות שכבר התחייבתם לשלם, למשל: ביטוחים, עלות הגן של הילד, הלוואות נוספות, תשלומים על רכישות גדולות שבוצעו ועוד.

לאחר העלאת כל ההוצאות ההכרחיות, מתחילים להוסיף את שאר ההוצאות השוטפות לרשימה: סלולר, אינטרנט, מנוי לכבלים או לוויין, הוצאות דלק, קופת חולים, מזון, מוצרי טיפוח וניקיון, בגדים ומשחקים, חוגים לילדים ועוד. כדאי לקבץ את ההוצאות לפי סוג ההוצאה כדי שלא תלכו לאיבוד בתוך הסעיפים. ודאו שלא שכחתם גם הוצאות שאתם משלמים בצ׳קים, בהוראת קבע או במזומן.

אם סך ההוצאות שלכם קטן מסך ההכנסות הקבועות שלכם, אתם במצב נהדר. תוכלו לעבור על כל הוצאה ולבחון עד כמה היא חשובה או הכרחית עבורכם ולקבוע תקציב חודשי רצוי עבורה או לבחון סגירת סכום חודשי לחסכון.
אם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים, חשוב לבדוק על אילו הוצאות ניתן לוותר לגמרי ובאילו הוצאות ניתן לצמצם, כדי להימנע מגירעון שעלול לצאת משליטה. אין נכון ולא נכון. רק אתם יכולים להחליט אם חשוב לכם לממן שלושה חוגים בשבוע לילד או מנוי לחדר כושר וחיבור לכבלים. כולנו חייבים לאכול, אבל זו החלטה שלכם אם תרצו לאפשר לעצמכם לאכול יותר בחוץ או להסתפק בארוחות צנועות בבית.

בונים תקציב מאוזן

בכדי לעמוד בכל ההוצאות, כמו גם בתשלומי החזר המשכנתא, חשוב לבנות תקציב חודשי מאוזן, כזה שתוכלו להתמיד בו לאורך זמן. לכולנו ישנם מדי פעם חודשים עם הוצאות גבוהות במיוחד, או חודשים בהם ההכנסה שלנו מעט נמוכה יותר. חשוב להיות מסוגלים לעמוד בתקציב שקבעתם.

אם התקציב שלכם מאפשר, על מנת להתגבר על הפתעות בעתיד נסו לחסוך מדי חודש באופן שתבנו לעצמכם כרית ביטחון בגובה 6-3 משכורות. חיסכון כזה יאפשר לכם להיות ערוכים טוב יותר להוצאות גבוהות בלתי צפויות כמו טיפול שיניים דחוף, תיקון יקר ברכב ועוד.

איך מתאימים את התקציב כשההכנסה יורדת או כשההוצאות משתנות?

אם ההכנסה שלכם נפגעה בעקבות שינוי בהיקף העבודה שלכם, חשוב לבחון את התקציב מחדש ולבדוק כיצד ניתן להתאים את ההוצאות שלכם לרמת ההכנסה הנוכחית. כדאי לבדוק אם יש הוצאות שניתן לצמצם בהן כרגע, עד שהדברים ישובו למסלולם הרגיל.

במקביל ניתן לפנות לבנקאי שלכם ולבחון מהן האפשרויות העומדות בפניכם בניהול חשבון הבנק בכלל ובהוצאת החזר המשכנתא בפרט, שלרוב מהווה הוצאה משמעותית. תוכלו למשל לבקש הקטנה זמנית בהחזרי המשכנתא, אך חשוב לזכור שבסופו של דבר תצטרכו לעמוד בהוצאה הזו בהמשך הדרך. אם נותר לכם זמן רב עד לפירעון המשכנתא, תוכלו לבחון מיחזור של המשכנתא ולנסות לפרוס אותה לתקופה ארוכה יותר בכדי להקטין את גובה ההחזר החודשי. מומלץ להשוות את ההצעה לתנאי המשכנתא הקיימים ולבדוק אם היא מקלה עליכם ואם אינה מייקרת את המשכנתא בשיעור משמעותי לאורך זמן.

לסיכום, תקציב משפחתי מעודכן מתחשב בצרכים של בני הבית ומאפשר להתנהל במסגרת ההכנסה הקיימת. כאשר ההכנסות או ההוצאות משתנות חשוב לעדכן את מסגרת התקציב. גם התחייבויות קיימות כמו תשלומי המשכנתא אפשר לבדוק אם ניתן לדחות או לפרוס.

מומלץ לבחון אחת לשנה את התאמת החזר המשכנתה למצב ההכנסות של משק הבית ולבצע התאמות לפי הצורך על ידי הארכת או קיצור תקופה. בכל אפשרות שתבחרו, כדאי לעדכן את התקציב המשפחתי בכדי למנוע מצב של גירעון הולך וגדל.

מוזמנים לפנות למומחי המשכנתאות שלנו בטלפון 8860* שלוחה 4 ואז 3 (מחו"ל: 972-76-8048860+) בימים א'-ה' 08:00-18:30, ימי ו' 08:00-13:00ולבחון את האפשרויות המתאימות למצבכם.