חוק פנסיה לעצמאים: רמת חיים טובה גם אחרי הפרישה
מה צריך כל עצמאי לדעת בנושא חיסכון פנסיוני כדי להבטיח את עתידו?
מה אומר חוק פנסיית חובה לעצמאים?
עצמאי מחויב להפקיד לחיסכון פנסיוני. חובת ההפקדה לפנסיה של עצמאיים מתחלקת לשתי מדרגות מצטברות - הראשונה הינה הפקדה של 4.45% עד למחצית השכר הממוצע במשק והשנייה 12.55% עבור החלק מההכנסה החודשית שהינו מעל למחצית מהשכר הממוצע ועד לגובה השכר הממוצע במשק (גובה השכר הממוצע במשק נכון לשנת 2019 הוא 10,139 ₪). כדי לעודד את העצמאים לחסוך, המדינה מעניקה להם הטבות מס.
למה לחייב עצמאים לחסוך לפנסיה?
המדינה מנסה לחנך את העצמאים לחסוך לפנסיה באופן שוטף כפי שנעשה עם השכירים ב-2008. מרבית האנשים מעדיפים לא לחשוב על הזקנה, אבל אז מגיע זמן הפרישה ועמו הצורך לשמור על רמת החיים. לכן, החוק נועד להבטיח את העתיד הכלכלי של כל העצמאים בישראל.
איך מגדירים צרכים פנסיונים?
לפני הכל, כדאי לברר את כל הנתונים על החסכונות הפנסיוניים שנצברו עד כה, באמצעות המסלקה הפנסיונית וריכוז הדו"חות שהגיעו מהגופים המוסדיים. אחר כך מנסים להגדיר את גובה הקצבה העתידית המשפחתית המשוערת. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני, שיוכל גם להציע אפיקי השקעה רלוונטים.
איך בוחרים את החיסכון הפנסיוני הנכון ביותר?
מתחילים בהבנה שחיסכון פנסיוני הוא חלק מההוצאה השוטפת של העסק, בדיוק כמו ארנונה או שכירות - אחרת אין סיכוי לצבור את הכספים הראויים לזמן הפרישה. השלב הבא הוא להחליט על גובה ההפקדה החודשית בכפוף למערך ההוצאות בעסק.
בניגוד לשכירים, לעצמאים יש אפשרות להגדיל או להקטין את הסכום בסוף כל שנה ולהתאים אותו ליכולתם.
חשוב מאוד לבדוק היטב את הגוף המנהל. בדומה לכל מוצר או שירות, גם חברות הפנסיה מנהלות תחרות על לבם של החוסכים. מומלץ לבדוק את טיב השירות, המענה לצרכים הפנסיוניים, גובה התשואה וגובה דמי הניהול.
ומה עם קרן השתלמות? היא עדיפה יותר?
ניתן לראות יותר ויותר לקוחות עצמאיים מבקשים לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד בה את הסכום המקסימלי הפטור ממס על רווחי ההון. בשונה משכירים, עצמאים יכולים לפתוח כמה קרנות השתלמות וזה מה שהופך אותן לאפיק חיסכון מבוקש לטווח הארוך. אם בעבר היה אפשר למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות כל 6 שנים לצרכי השתלמות בלבד, היום כבר ניתן להשתמש בכסף הנזיל למטרות שונות, עסקיות ופרטיות.
הבהרות
- האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ / שיווק פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י הדין המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.
- האמור לעיל הינו למטרות אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד.
- מתן יעוץ פנסיוני על ידי הבנק כפוף לחתימה על הסכם ייעוץ, להוראות הדין ולהוראות ההסכם.
- בנק מזרחי טפחות בע"מ, בעלי מניותיו, מנהליו ועובדיו לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד שיגרם מהסתמכות על האמור לעיל, אם ייגרמו.
- בגלישתך באתר כאמור, הינך מסכים לתנאי זה (קישור לעמוד ייעוץ פנסיוני - התניות משפטיות).
- הצטרפות למוצר פנסיוני או הישארות בו עקב הייעוץ מזכה את הבנק בעמלות הפצה מהיצרנים הפנסיונים בהתאם לחוק.
- יובהר כי הנתונים המופיעים בכל דו"ח הינם מטעם החברה המנהלת את קופות הגמל וקרנות הפנסיה.
- האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ / שיווק פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י הדין המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.
- האמור לעיל הינו למטרות אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד.
- מתן יעוץ פנסיוני על ידי הבנק כפוף לחתימה על הסכם ייעוץ, להוראות הדין ולהוראות ההסכם.
- בנק מזרחי טפחות בע"מ, בעלי מניותיו, מנהליו ועובדיו לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד שיגרם מהסתמכות על האמור לעיל, אם ייגרמו.
- בגלישתך באתר כאמור, הינך מסכים לתנאי זה (קישור לעמוד ייעוץ פנסיוני - התניות משפטיות).
- הצטרפות למוצר פנסיוני או הישארות בו עקב הייעוץ מזכה את הבנק בעמלות הפצה מהיצרנים הפנסיונים בהתאם לחוק.
